新築一戸建てマイスターは、新築の一戸建て、分譲住宅の賢い購入をご提案します。

投稿日：2014年8月20日

住宅ローン金利が史上最低金利となっています。フラット３５の３５年固定金利なら１．４１０％というものがります。これであれば月８万円返済でボーナス加算１ケ月であれば３０００万円は借りられる計算になります。ただ変動金利にすると0.8%以下のものも出てきました。これであれば同じ条件で３４００万円借りられることになります。そのため史上最低金利相場でありながら変動金利を選ぶ人も多いのです。

しかし、変動金利は今後３５年間の返済を考えると非常にリスクが大きいと言わざるをえません。１９８０年代には変動金利が８％を超えることもありました。今後３５年間はそこまでにならないとしても現在の「史上最低水準」であり続けることはないといえるでしょう。金利水準としては変動金利で３～４％が普通の水準といえるでしょう。そうなると月の返済は１４万円になり、月々で＋6万円も増えることになります。年の返済額は１９６万円となり年収が増えて６００万円になったとしても返済比率は３２．6％となり目安である３０％を超えてしまいます。

さらに長期金利の今後３５年間の見込みを考えると、人口減少によるＧＤＰの減少があると考えられるのですが、支出は高齢化により増えてしまうために財政プライマリーバランスの悪化はなかなか改善せずに日本政府は借金に頼らざるを得ない状態は続きます。するといつかは財政破たんの水準になってしまいます。その時に日本国債の信用力は大きく下がり金利は上がらざるをえないでしょう。その時の変動金利の金利水準は過去最高の金利の８％を超えると考えられます。

となるとその時の月返済額は月２３万円までに増えます。年にすると３２２万円にもなってしまいます。年収６００万円とすると返済比率は50％を超えてしまいます。自己破産は確実です。

ということは昨今に変動金利で新築一戸建てを購入した人がもし金利が8％を超えるとほとんどの人が自己破産してしまうということです。

一年間に新築一戸建て分譲は１２万戸くらい購入されますので、その半分が変動金利としたら6万件です。史上最低水準金利はもう3年くらいですから１８万件となります。その中で年収５００万円以下の人はだいたい半分はいますので、１０万件近くが自己破産予備軍ということになります。

新築一戸建ては「家族のふるさと」ですから金融商品化してはいけません。となると３５年固定金利で「安心」を買うべきでしょう。史上最低金利水準であるけど将来は不安定と考えられる今だからこそ固定金利を選ぶべきでしょう。